Страховка — вещь вроде бы нужная. Никто не хочет платить за неё, но все хотят, чтобы она работала в нужный момент. Проблема в том, что часто она не работает — и вовсе не потому, что «все страховщики жулики», а потому что человек сам выбрал не то, не так и не туда. Ошибки при покупке страховки — это не про лень, а про незнание нюансов. Увы, расплачиваться приходится рублём и нервами. Давайте вместе разберём, какие промахи совершают даже опытные граждане, и как их избежать без боли и юридических танцев с бубном.
«Просто выбрал самую дешёвую» — а что входит в цену?
Цена — это важно. Особенно, когда каждый рубль на счету. Но когда речь о страховании, ориентироваться только на стоимость — путь к разочарованию. Дешевле — не всегда выгоднее, а иногда даже наоборот.
Представьте: вы покупаете КАСКО за полцены, радуетесь, как выгодно устроились. А потом происходит ДТП — и выясняется, что франшиза 50 тысяч, угон не покрыт, а стекло и вовсе «вне тарифа». И тут наступает холодное осознание: «А ведь страховка была…».
Многие компании предлагают минимальные тарифы, но за счёт того, что вырезают половину покрытий, прячут подвохи в мелком шрифте или жёстко ограничивают выплаты.
Вывод? Перед тем как вцепиться в самую низкую цену — посмотрите, что вы действительно покупаете. Иногда лучше переплатить тысячу, чем потом выложить 100 тысяч из своего кармана.
Сравнение популярных страховых по уровню доверия (данные 2024)
| Компания | Рейтинг (АКРА / НРА) | Время на рынке | Доля выплат от премий | Онлайн-сервисы |
|---|---|---|---|---|
| СберСтрахование | A+ / A++ | 10+ лет | ~78% | Да (Сбербанк Онлайн) |
| АльфаСтрахование | A++ / A++ | 20+ лет | ~82% | Да |
| Тинькофф Страхование | A+ / A+ | 5+ лет | ~76% | Полностью онлайн |
| Ингосстрах | A++ / A++ | 70+ лет | ~85% | Частично |
| ВСК | A+ / A | 25+ лет | ~80% | Да |
Источник: banki.ru, АКРА, рейтинги НАУФОР
Не читаем договор — а зря
Классика жанра: «Я не юрист, читать договор смысла нет, там всё равно непонятно». И правда — читать страховой полис или правила страхования весело примерно как листать уголовный кодекс перед сном. Но в этом и фишка — вы не обязаны понимать всё. Но обязаны знать, где подвох.
Очень часто клиенты попадают в ловушку формулировок:
– «страховой случай» ограничен списком;
– страхуется не человек, а событие;
– исключения занимают половину текста, но их никто не открывает.
Например, вы застраховали поездку, а COVID не признан страховым случаем. Или страховка от травм не покрывает занятия спортом. Упс!
Совет простой: выделите 10 минут. Не на весь договор — хотя бы на раздел «Что не покрывается». Это уже убережёт от 80% неприятностей.
«Мне же агент всё объяснил» — и тут всё пошло не так
Ничего личного — но страховой агент не ваш друг. Его работа — продать полис. А вот что в нём написано — уже второй вопрос. Очень часто случается, что агент пообещал золотые горы, а по факту — не то, не так, не в том формате.
Например, человек покупает ДМС и думает, что он может ходить к любому врачу в любой момент. А выясняется — нужно сначала попасть к терапевту, получить направление, и только потом — maybe. Или при страховке жизни агент обещает: «Покроем любые диагнозы», а потом в договоре чёрным по белому — «исключения: онкология, психиатрия, критические заболевания».
Запомните: слова — это воздух. Работает только то, что написано в договоре. Поэтому после беседы с агентом — обязательно попросите пример полиса и прочитайте его своими глазами. Не ленитесь. Не доверяйте на слово. Идеальный агент тот, кто покажет, где у него ограничения — а не только плюсы.
Топ-5 ошибок в туристической страховке и как их избежать
| Ошибка | В чём суть проблемы | Что делать |
|---|---|---|
| Не включён COVID-19 | Не все полисы автоматически его покрывают | Уточнять покрытие и страну назначения |
| Активный отдых не включён | Горные лыжи, дайвинг, велотуры — часто вне покрытия | Выбрать полис с «расширением на спорт» |
| Лимит покрытия слишком низкий | 30 000 € для США — это ничто | Страны с дорогой медициной — от 100 000 € |
| Только одна страна указана | При перемещении по Европе может не работать | Уточнить список стран или взять «Шенген» |
| Полис без ассистанса | Нет сервиса, нет помощи — даже если формально покрыто | Выбирать с хорошей службой поддержки (AXA, Coris, Class Assistance) |
Туристическая страховка — и опять мимо
Каждый второй турист покупает страховку для галочки: «Чтобы на границе не докопались». Но когда реально заболевает в поездке — начинается сюрприз-шоу. Страховка не действует, не покрывает, не включает…
Типичные ошибки:
- Покупка без учета активностей (лыжи, дайвинг, велотуры);
- Без страхования от COVID, хотя страна этого требует;
- Слишком низкий лимит покрытия — например, 30 000 евро для США — это как бутылка воды в пустыне.
Часто такие страховки оформляются автоматически при покупке тура или билета, но никто не удосуживается открыть PDF-файл и посмотреть, что именно там застраховано.
Что делать? Всё просто: озвучьте агенту, чем вы планируете заниматься, и спросите, что именно покрывается. А ещё лучше — выберите страховщика, где можно собрать полис как конструктор. И да, берите с запасом. Потому что лечение за границей — это не поликлиника в районе.
КАСКО и ОСАГО — кто кого, зачем и почему
Многие уверены, что КАСКО и ОСАГО — почти одно и то же. Но это совсем разные звери. ОСАГО — обязательно, КАСКО — добровольно. ОСАГО страхует вашу ответственность, КАСКО — вашу машину. И вот тут начинается каша.
Например, человек покупает только ОСАГО и уверен, что его авто от угона или падения дерева защищено. А потом — бац, дерево на капоте. И никакой выплаты. Потому что это — зона КАСКО.
Или другой случай: купил КАСКО, но поехал с поддельным ОСАГО, и в случае ДТП всё летит к чертям. А есть ещё «расширенное ОСАГО», и допы вроде «юридическая поддержка», «эвакуация», «небольшой ущерб» и т. д.
Вывод: разберитесь, что покрывает каждый вид страховки. Не «лишь бы была бумажка», а по-честному понять, что и когда сработает. А ещё — не поленитесь взять калькулятор и сравнить, что выгоднее: полный КАСКО или ОСАГО + «ремонт у дилера» + опции.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО — по пунктам
| Параметр | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
| Обязательность | Обязательно по закону | Добровольное |
| Что страхует | Ответственность перед другими водителями | Ваш автомобиль от угона, повреждения и т.п. |
| Покрывает ДТП по вашей вине? | Да, но только ущерб пострадавшему | Да, включая ваш авто |
| Покрывает угон/пожар? | Нет | Да |
| Средняя цена (легковой авто) | ~5 000–15 000 ₽/год | ~40 000–100 000 ₽/год |
| Где оформить | Госуслуги, e-ОСАГО, РЕСО, АльфаСтрахование | Ингосстрах, Согласие, ВСК, Тинькофф Страхование |
Не проверяем рейтинг страховой — а зря
На страховом рынке России — десятки компаний. Некоторые — устойчивые, с историей, активами, поддержкой государства. А другие — однодневки, живущие на тонком льду. И если такая компания завтра обанкротится — вы останетесь с бумажкой, но без денег.
Проверить рейтинг страховой можно за 2 минуты — на сайте ЦБ РФ, в агрегаторах типа banki.ru, Sravni.ru, Агентства страховых новостей. Есть буквенные рейтинги (A++, B и т. д.), есть отзывы, статистика выплат.
Если компания экономит на всём, ведёт агрессивную рекламу и обещает нереальные условия — скорее всего, она либо новичок, либо в отчаянной ситуации. А доверять ей свои риски — не лучшая идея.
Маленький лайфхак: посмотрите не только размер выплат, но и кол-во отказов. Это куда честнее отражает суть.
«Мне ж друг посоветовал» — а у друга что?
Удивительно, но до сих пор работает аргумент: «Мой знакомый оформлял здесь, всё нормально». И это здорово — когда работает. Но страхование — не стрижка и не доставка еды. Что подошло вашему другу, вам может вообще не подойти.
Например, друг — офисный сотрудник, не выезжает из города, ездит по ПДД. А вы — катаетесь на мотоцикле и часто в командировках. Или у него — ипотека и семья, а у вас — пока нет ни того, ни другого.
Страховка должна быть персональной. Лучше заплатить чуть дороже, но получить именно то, что нужно вам, чем слепо копировать чужой опыт.
Где удобно купить и сравнить страховки в России
| Сервис/Платформа | Что можно оформить | Особенности | Есть мобильное приложение? |
|---|---|---|---|
| Сравни.ру | ОСАГО, КАСКО, путешествия, ДМС | Сравнение цен и условий, фильтры, отзывы | ✅ |
| Тинькофф | Все основные виды | Быстрое оформление, кастомизация полисов | ✅ |
| Госуслуги.Авто | Только ОСАГО | Удобно, безопасно, но ограниченный выбор | ✅ |
| АльфаСтрахование | ОСАГО, КАСКО, путешествия | Онлайн-оформление, бонусы клиентам банка | ✅ |
| Ингосстрах Online | КАСКО, туристические, имущество | Один из крупнейших страховщиков, стабильность | ✅ |
Заключение
Ошибки при выборе страховки — это не глупость. Это отсутствие привычки думать о худшем заранее. Но страховка — как подушка безопасности: она нужна не каждый день, но когда нужна — лучше, чтобы она сработала.
Покупайте не бумажку, а смысл. Не соглашайтесь на «всё включено» — разбирайтесь, что именно включено. Сравнивайте не только цены, но и условия, исключения, репутацию. И, конечно, не бойтесь задавать вопросы. Потому что лучше задать один глупый вопрос перед покупкой, чем потом — сто вопросов юристу после отказа в выплате.
Вопросы и ответы
Онлайн — это удобно, быстро и зачастую дешевле. Большинство крупных страховых (например, Тинькофф, АльфаСтрахование, Сбер) предлагают полисы, которые можно купить за 5–10 минут, не выходя из дома.
Но! Главное — не щёлкать «оформить» вслепую. Всегда изучайте условия, читайте, что включено, и проверяйте рейтинги компании. В офисе плюс только в том, что можно задать вопросы агенту — но и там есть риск, что он «продаст то, что выгоднее ему, а не вам».
Миф. На самом деле страховые платят — и часто. Вопрос в другом: платят по чётко описанным условиям. Большинство отказов — из-за того, что клиент не прочитал договор, купил «для галочки» или указал ложные данные.
Если вы внимательно выбрали компанию, поняли, что включено, и соблюдали условия — вероятность получить выплату высокая. Особенно у топовых компаний с хорошей репутацией (Ингосстрах, Сбер, Альфа, ВСК и др.).
Если ваш автомобиль новый, дорогой или в кредите — КАСКО точно стоит рассмотреть. ОСАГО покрывает только ущерб другим, а ваш автомобиль останется без защиты.
КАСКО помогает при угоне, пожаре, падении деревьев, вине «скрывшегося» водителя и даже при вашей же ошибке. Да, полис дорогой — но экономит сотни тысяч, если произойдёт серьёзное ДТП. Можно взять частичное КАСКО — только на угон или каско с франшизой.
Вот чек-лист:
Страна назначения (не все полисы работают во всех странах);
Активности (если едете кататься, плавать, бегать — нужен спорт-опцион);
COVID-покрытие (всё ещё актуально в ряде стран);
Лимит покрытия (для Европы — не меньше 30 000 €, для США — от 100 000 €);
Ассистанс (чем крупнее и известнее — тем надёжнее: AXA, Europ Assistance, Class Assistance и др.).
А главное — не берите «самую дешёвую» наобум. Это может быть просто формальность, а не защита.
Автор статьи
Дмитрий Панин
Руководитель направления по розничному страхованию в компании «АльфаСтрахование»
Окончил Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, факультет страхования и управления рисками.
Дмитрий Панин — специалист с более чем 15-летним опытом в сфере страхования. Работал в ведущих страховых компаниях России, участвовал в разработке продуктов по автострахованию, ДМС и туристическим полисам. Активно выступает на отраслевых форумах, комментирует страховые кейсы в деловых СМИ и ведёт просветительскую колонку для клиентов. Уверен, что грамотное страхование начинается с одного простого шага — умения читать полис до подписания.
Список источников
Статья «ОШИБКИ ПРИ ВЫБОРЕ СТРАХОВОГО ПОЛИСА: КАК ИЗБЕЖАТЬ НЕПРИЯТНЫХ СЮРПРИЗОВ» – https://spasskievorota.ru/blog/read/oshibki-pri-vybore-strahovogo-polisa-kak-izbezhat-nepriyatnyh-syurprizov
Статья «ТОП-5 ошибок при страховании недвижимости» – https://www.block.ru/articles/imushchestvo/top-5-oshibok-pri-strakhovanii-nedvizhimosti/
Статья Banki.ru «Как потратить меньше денег и избежать ошибок при покупке ОСАГО» — https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11002128
Статья «Ошибки при оформлении полиса, которых стоит избегать» – https://garant-polis.ru/blog/oshibki-pri-oformlenii-polisa-kotoryh-stoit-izbegat/
Статья «Почему мы не любим страховки и почему это неправильно?» – https://www.klerk.ru/buh/articles/504451/
Статья «5 типичных ошибок страхователей» – https://www.sravni.ru/text/5-tipichnykh-oshibok-strakhovatelej/